Un reciente artículo del New York Times puso en evidencia que 66 por ciento de los estadounidenses dicen estar más preocupados por quedarse sin dinero en la jubilación que por morir. Lo más inquietante es que varios podrían estar en camino de convertir ese temor en una cruda realidad. La razón de esto es que casi la mitad de los jubilados estadounidenses no idearon un plan financiero para esta etapa. Es más, según la encuesta realizada en octubre de 2024 por IRALogix, una empresa de tecnología para la jubilación, solo 22 por ciento de los jubilados sigue algún tipo de plan.
En Colombia la situación financiera de los pensionados también plantea grandes retos. Aunque no se encuentran cifras exactas sobre cuántas personas siguen un plan estructurado para su momento de jubilación, expertos afirman que la mayoría no cuenta con una educación financiera sólida para administrar sus recursos en esta etapa.
“Muchas personas, incluso desde su vida laboral, no piensan en el retiro como una etapa que requiere planificación. Cuando llega, se enfrentan a decisiones importantes sin información ni acompañamiento”, explica Andrés Arango, economista y profesor de la Universidad Externado de Colombia.
El experto recomienda pensar en opciones de bajo riesgo que generen rendimientos y, de esa manera, minimizar las pérdidas en caso de que las inversiones fallen. “Una de las decisiones más riesgosas que toman algunas personas al jubilarse es dejar todo su dinero en una cuenta de ahorros tradicional. Aunque es una opción segura, la inflación puede ir deteriorando su valor real con el tiempo”.
Por su parte, Laura Sánchez, asesora financiera, hace énfasis en que a veces se incurre en gastos innecesarios una vez se recibe la pensión o la liquidación, lo cual impacta las finanzas. “Muchos jubilados cometen el error de hacer grandes gastos y no pensar en su sostenibilidad en un mediano y largo plazo”.
Ambos expertos están de acuerdo en la importancia de diversificar los recursos y proponen una estrategia básica para quienes ya se encuentran en el retiro:
- Dejar parte del dinero disponible para emergencias inmediatas.
- Destinar otra parte a productos de renta fija que generen ingresos mensuales.
- Contar con una fracción para inversiones a mediano plazo, si se goza de buena salud, y una estructura de gastos estable.
Arango también menciona una recomendación extendida que se usa internacionalmente y que puede ser aplicable en el entorno colombiano: el uso del método del 4%, que consiste en retirar solo ese porcentaje anualmente del fondo de pensiones voluntario o de la cuenta de ahorros para asegurar la sostenibilidad del capital por un largo tiempo. “Aunque esta regla no se puede aplicar mecánicamente en todos los casos, sí puede ser una guía inicial para organizar el flujo de caja mensual en la jubilación”, comenta.
Educación financiera, una necesidad
La educación financiera es muy importante para todas las personas y en particular para las mayores porque ciertas decisiones que ellas tomen pueden impactar de manera drástica sus ahorros. También porque las decisiones que otros tomen, por ejemplo, a nivel gubernamental en aspectos económicos (subsidios, impuestos, beneficios pensionales), pueden tener un efecto directo sobre el ingreso mensual. “Muchas personas llegan a la edad de la jubilación y ni siquiera saben cómo manejar sus ahorros ni qué herramientas tienen a su disposición”, menciona Arango.
Entre las herramientas que aconsejan los expertos están las siguientes:
- Fondos voluntarios de pensiones, que pueden llegar a complementar el ingreso pensional; CDT o productos análogos a la renta fija, que permiten tener una alta estabilidad en los rendimientos.
- Cooperativas de ahorro y crédito, que brindan asesoría personalizada, así como tasas favorables.
Arango insiste en que además de hacer uso de estas herramientas es necesario acceder a educación financiera básica, con el fin de saber presupuestar, hacer comparaciones de productos y, finalmente, tomar decisiones informadas.
Precisamente, algunas entidades financieras ofrecen orientación a las personas mayores. Fincomercio, cooperativa de crédito y ahorro, en su página web hace las siguientes sugerencias a los pensionados para mejorar sus finanzas:
- Hagan un presupuesto mensual: es importante tener un registro de ingresos y gastos mensuales, estableciendo prioridades y cumpliendo los compromisos. Eso permite tener el control de las finanzas.
- Establezca un ahorro automático: se puede tener un acuerdo con la entidad financiera para que cada mes haga un débito automático, según el plan de ahorro. Esto ayuda a alcanzar las metas y a solucionar imprevistos que se puedan presentar.
- Invierta con prudencia: las inversiones deben hacerse con opciones seguras y rentables que aumenten los ingresos fijos.
- Aproveche beneficios de las cooperativas: si se es parte de una cooperativa, es recomendable aprovechar las ventajas del sector, los convenios que ofrecen subsidios en tarifas, coberturas y en auxilios en salud, educación y otros.
